L'assicurazione auto giusta.

Il sistema bonus-malus assegna a ogni veicolo una classe di merito universale (CU) da 1 a 18: si scende di una classe per ogni anno senza sinistri con colpa e si sale di due quando un sinistro viene pagato. La classe segue il contratto, non la persona, ed è consultabile dalle compagnie nella banca dati dell'attestato di rischio: dal 2015 l'attestato è dematerializzato, quindi non va più consegnato a mano al momento del preventivo.

Chi assicura un veicolo nuovo non parte necessariamente dalla classe 14. L'art. 134 comma 4-bis del Codice delle Assicurazioni — la cosiddetta legge Bersani — consente di ereditare la classe di merito già maturata da un familiare convivente su un veicolo della stessa tipologia. È una delle poche leve che abbatte davvero il premio, e va chiesta esplicitamente.

Pesano la provincia di residenza — la frequenza dei sinistri varia molto da zona a zona — l'età e l'anzianità di patente del contraente, la formula di guida scelta (esclusiva, esperta o libera), potenza e alimentazione del veicolo, i chilometri percorsi e l'eventuale installazione di una scatola nera.

La formula di guida è il punto in cui si sbaglia più spesso: la guida esclusiva costa meno, ma se al volante c'è qualcun altro al momento del sinistro molte compagnie applicano una rivalsa o una franchigia aggiuntiva. Conviene solo se corrisponde davvero all'uso del veicolo.

L'obbligo di assicurazione previsto dall'art. 122 del Codice delle Assicurazioni riguarda i veicoli idonei alla circolazione, non solo quelli effettivamente usati. Un'auto immatricolata e funzionante ferma in un cortile condominiale o su strada resta soggetta all'obbligo: per interromperlo servono la sospensione della polizza, la demolizione o il ricovero in un'area privata chiusa.

Alla scadenza la copertura non cade nell'istante: l'art. 1901 del Codice civile mantiene la garanzia operante per quindici giorni oltre il termine. Sono giorni di tolleranza, non un rinnovo: passati quelli il veicolo è scoperto a tutti gli effetti.

Al di là del premio, i punti che fanno la differenza quando serve davvero sono quattro: i massimali di responsabilità civile, le franchigie e gli scoperti sulle garanzie accessorie, i casi di rivalsa (guida in stato di ebbrezza, patente scaduta, veicolo non revisionato) e — per furto, incendio e kasko — se il rimborso avviene a valore commerciale o a valore a nuovo, differenza che sui primi anni di vita del veicolo vale molto.