RC professionale e PMI, al sicuro.

L'art. 5 del D.P.R. 137/2012 impone al professionista iscritto a un albo di stipulare una polizza a copertura dei danni derivanti dall'esercizio dell'attività, e di comunicarne gli estremi al cliente al momento dell'incarico. È un obbligo deontologico prima ancora che contrattuale: la sua violazione è rilevante sul piano disciplinare.

Alcune categorie hanno regole proprie e più stringenti. In ambito sanitario la L. 24/2017 disciplina in modo specifico gli obblighi assicurativi delle strutture e degli esercenti la professione sanitaria.

Quasi tutte le polizze di responsabilità professionale operano in regime claims made: vale la data in cui il danneggiato presenta la richiesta di risarcimento, non quella in cui è stato commesso l'errore. Due parametri diventano allora decisivi.

La retroattività stabilisce da quando indietro nel tempo sono coperti i comportamenti professionali: senza un'adeguata retroattività, un errore di tre anni fa contestato oggi resta scoperto. L'ultrattività, o postuma, copre invece le richieste che arrivano dopo la cessazione del contratto o dell'attività — situazione tutt'altro che rara, visto che le contestazioni professionali emergono spesso a distanza di anni.

La responsabilità civile verso terzi (RCT) copre i danni che l'attività dell'impresa provoca a persone o cose estranee. La responsabilità civile verso i prestatori d'opera (RCO) riguarda invece gli infortuni dei propri dipendenti, ed è la garanzia che interviene sulle azioni di rivalsa dell'INAIL e sulle richieste di danno differenziale.

Sono coperture distinte e vanno entrambe verificate: un'impresa con dipendenti che ha solo l'RCT ha una lacuna su uno degli scenari più costosi.

Le imprese con sede legale in Italia, o con stabile organizzazione nel territorio, tenute all'iscrizione nel registro delle imprese, devono stipulare una copertura contro i danni ai beni aziendali causati da calamità naturali ed eventi catastrofali. L'obbligo riguarda terreni, fabbricati, impianti, macchinari e attrezzature.

Le scadenze sono state differenziate in base alla dimensione dell'impresa e sono ormai maturate per la generalità dei soggetti obbligati. La copertura riguarda cinque eventi precisi — sismi, alluvioni, frane, inondazioni ed esondazioni — mentre grandine, trombe d'aria e mareggiate restano fuori dal perimetro dell'obbligo e vanno eventualmente aggiunte a parte.